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到香港买保险到底值不值得?细数香港保险的“黑与白”

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  6月16日,保监会官网消息显示,2016年底以来,保监会在上海、广东、深圳等10个省市开展了打击非法销售、非法代理香港保险产品专项行动。截至目前,已有1家公司被注销,35个网站或微信公众号被关闭,27个网站或微信公众号采取整改措施。

  购买香港保险已成内地人的新时尚,近几年有关香港保险的讯息在朋友圈也算是一大热点。今天,就让我们细数一下香港保险的“黑与白”,相信看完此文后大家会有一个相对理性的判断。

  香港保险真的什么都比内地保险好吗

  香港保险之所以在内地受追捧,投保费率低、投资收益高、保障范围广是三大卖点。

  投保费率低

  谈到重大疾病险和寿险的费率,内地的比较高,但也分人群和具体险种。内地同样有大额健康优惠和不吸烟优惠,算上汇率变动,并没有相差那么大。除非以外币买保险,未来领取外币保险金后不兑换人民币消费或投资,否则,未来要兑换成人民币绕不过汇率问题。

  低费率不会长久的,随着更多内地人去香港购买健康医疗类保险,香港保险公司也在不断提升产品费率,理赔率高,影响公司盈利,保费自然上涨。同时,低费率对应的也是保单的现金价值低,有的甚至前几年为0,如发生意外,投保人将非常被动。

  另外,购买香港保险必须本人去香港(可能不止一次,之后诊断、理赔等事项也可能要过去办理)。

  买保险更多的考虑是保障与安全,费率真的不是一个需要多花心思去研究的问题,为了省钱还是什么都别买。

  投资收益高

  就保险产品可给投保人带来高额收益的说法,外行人可能还听得进去,但对业内人士和保险精算师而言,大家心知肚明,这个收益率是非常有限的。

  什么投资、什么能力才能保证一份长期投资达到10%-20%甚至更高的收益率?而且时间长达十几年甚至几十年。收益与风险成正比,香港银行存款利率远比内地低,所以,香港市场上无风险收益率也远低于内地市场。保险公司的钱安全第一,不能考虑高收益高风险的投资项目,如何做到更高的投资收益呢?

  关于投资回报率的算法,大家可以去网上搜一下,不少精算师都列出过详尽的数据和算法,平时听到的年返30%以上的产品,“30%”说的可不是投入本金,而是根据保额计算的,不能当作投资回报率!

  保险本身并不是投资回报很高的金融产品,既然要安全要保障,那么低风险只能换来低收益,这一点放在任何投资项目上都行之有效。

  保障范围广

  之前有不少业内人士指出,“香港保险涵盖90多种大病病种,比内地多几十种”的说法完全误导消费者。

  内地的人寿险在大病医疗方面,最多的险种已涵盖70多种重大疾病。寿险的大病种类中只有25种是中国保监会要求的必保项目,目前各大保险公司平均50种大病保障的数量已远超额定数量,有过之而无不及。

  大病病种并不是越多越好,盲目地追求更多的病种没什么必要,只要在投保时如实填写健康信息,出险时材料齐全并符合定义要求,香港也好,内地也好,理赔都不会存在什么问题。

  酌情挑选适合自己的保险产品

  在内地买保险的优点是:

  1.比香港更便捷,无论是购买、理赔,还是与保险顾问的日常沟通都是近水楼台。

  2.比香港更容易得到全面信息,中国保监会的监管比香港要严得多。

  3.本币投资没有汇率风险,没有各种手续费。

  4.没有区分吸烟体和非吸烟体,吸烟的人不用额外缴费(15%左右)。

  5.对于原位癌的保障更为全面,几乎包含了任何部位。

  在香港买保险的优点是:

  1.产品种类多,可选余地大。

  2.有些产品的费率低(但一定要看清条款里对内地客户有没有区别对待)。

  3.有些产品分红还不错(但一定要在官方网站上确认保险公司和保险顾问的合法性,适用法律和公司实力,不能因为回报率而盲目投保)。

  4.资产全球配置的重要地点及税务规划考虑(分红险不免)。

  5.某些疾病的定义较为宽松易于理赔。

  以上是在内地及香港购买保险的优势,请一一对比,然后根据实际需求挑选适合的险种。在香港购买纯保障型的产品相对轻松,而内地的医疗保险其实完全可以满足,医疗资源方面内地很多保险公司做得并不比香港差甚至更好。

  ■扩展阅读

  2016年4月,中国保监会发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,指出香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,提示内地居民谨慎赴港投保。

  一、香港保单不受内地法律保护

  首先,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。其次,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,面临较高的时间和费用成本。此外,除了法律诉讼,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

  二、存在汇率风险和外汇政策风险

  一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港元、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

  三、保单收益存在不确定性

  对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

  四、保单前期现金价值低,退保损失大

  中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前两年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

  五、需认真阅读保险产品条款

  香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。本报综合