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浙江商业车险费率改革满半年 杭州车主现在怎么买保险?

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  临近春节,不少杭州人又有了置换新车的打算。这两天,范先生用开了3年的狮跑换购了辆凯迪拉克,高先生则在宝马4S店里,用桑塔纳换购了5系。提车后,如何买车险摆在大家面前。

  浙江商业车险二次费改实施至今,刚好满半年。新版费率给杭州车主以及保险公司带来了什么变化?现如今,我们又该怎么买保险?

  买车险 先要接受大数据分析

  2017年7月7日,浙江商业车险二次费改正式启动,大大小小的保险公司陆续切换新旧系统,至今已过去半年。

  在新版费率下,保费由基准保费、费率调整系数相乘得到。除了无赔款优待系数(出险次数)可能影响保费,另外两个系数——自主核保系数、自主渠道系数,由保险公司自主使用,也将影响保费的生成。

  改革后,无赔款优待系数的浮动范围为0.6-2.0,自主核保系数的调整范围为0.85-1.15,自主渠道系数的调整范围为0.75-1.15。3年不出险的优质车主,除了打6折,还可以叠加一个8.5折、一个7.5折,最终得到最优惠的3.825折。

  从费率上看,显然,保险公司拿到的保费下降了。为此,现如今,保险公司都在更精准地区分客户。据某车险公司的工作人员介绍,过去通常只考虑车辆前两年的出险情况,现在还需要用大数据来分析客户,通过采集包括蚂蚁金服在内的多个第三方数据,比如年龄、性别、教育、职业和信用等,来给每个投保人评分;分数值越高,预估该车主该辆车的赔付率越高,折扣率就会小些。比如一个刚拿驾照的20多岁小伙子,性子比较急,出事故的概率就比一个40岁左右、有10多年驾龄的男士高,因此,前者的保费相应的会高些。

  1次出险影响3年保费

  保险公司报案数大降

  除了降低保费,新版费率对出险后的计算也更加精确。费改前,当年没出险和出1次险,下一年保费没变化,上一年出险2次,保费才上浮25%;现在,1次出险就要影响3年的保费。

  以20万元左右的车为例,原本折扣为3.825折,一年车损险+第三者险+不计免赔,基本上在3000元左右;报1次事故后,第2年折扣就要调整到6.3折左右,上涨40%,差不多是新增1200元;接下来两年在无事故的情况下,最低只能达到5.4折和4.6折左右;要到第4年,才能享受3.825的最低折扣。所以,车险工作人员建议,一般小擦小碰,赔付金额在1500元以下的,还是不走保险更划算。

  这从车险公司接到的报案数量上也能体现。以中华联合浙江分公司为例,2016年全省有效报案数近20万起,2017年有效报案为15.8万起,降幅超20%。其中,幅度最大的是温州地区,同比降低32.77%,杭州地区的降幅也超过20%。

  三者险保额提升明显

  新附加险涌现

  通常,除了交强险和车损险,许多车主会买第三者责任险和不计免赔。车险产品往往会有约20%的免赔额,需要车主自行承担,而添加了不计免赔特约条款,即可将这20%的风险也“转嫁”给保险公司。

  此外,某车险工作人员告诉快报记者,2017年下半年以来,业务员在和车主沟通时,大多会尽量让车主购买额度较高的第三者责任险,“现在保额基本上50万元起步”。

  车险市场,自2017年下半年以来,还出现了许多新的附加险。比如,一些保险公司新增车钥匙遗失险、节假日第三者责任险翻倍险等,费用大多是几百元。

  以上这些,都在一定程度上增加了保险公司的利润。

  在采访中,一家车险公司的工作人员表示,从2017年下半年以来的情况看,对于提高三者险保额和新增附加险,车主们的接受度还挺高。“基础保费降了,不少客户还是愿意拿差额的钱买一些附加险。”当然,他也坦言,发生这些特殊事故的情况毕竟是少数,车险公司还是能赚到一些钱。

  同档次新能源车和燃油车

  前者保费更高

  最后,要单独说说新能源车险。

  这两年,新能源车正慢慢地在杭州人中间普及。“虽然电动汽车的险种和传统燃油车一样,但前者的保费要高于同档次的燃油车。”某车险工作人员解释,车险保费的价格由车价决定,而同档次的新能源车比燃油车成本高,车价更贵,保费自然也就更高。此外,有部分纯电动汽车还要按享受补贴前的原价上保险。“比如,原价20万元的电动汽车,车价打折加政府补贴共优惠10万元,消费者花10万元到手,但在计算保费时,要按20万元的车价来。”

  另外,电池作为新能源车的核心部件之一,目前没有专门的保险条例,无法单独投保。有业内人士表示,这是由于电动汽车的电池造价非常昂贵,几乎占到全车成本的一半,一旦出现故障损坏,理赔金额会很高,保险公司都不愿意承担过多风险。

  一家保险公司的工作人员表示:“传统燃油车的车险中,无法单独给发动机上保险。同样的,现行保险条例下也不可能单独给电动汽车的电池上保险。”